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隔離即躺賺?“隔離險(xiǎn)”理賠難,背后文字游戲不少

2022-01-19 10:21:53 人民日?qǐng)?bào)客戶端—上海網(wǎng)絡(luò)辟謠微信公號(hào)

為防控新冠肺炎疫情,各地不時(shí)會(huì)采取臨時(shí)管控舉措。

于是,“新冠隔離險(xiǎn)”在社交平臺(tái)上火了。

根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)說明,投保人若在保險(xiǎn)期內(nèi)因?yàn)樾鹿诜窝滓咔楸桓綦x,可在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助,金額在每天上百元到上千元不等。

而“隔離險(xiǎn)”的投保費(fèi)用大多不超過百元,甚至有網(wǎng)友分享心得稱:“只要9.9元,隔離一天發(fā)150元”“隔離一天補(bǔ)貼1000,躺賺上千元”。

“隔離險(xiǎn)”靠譜嗎?若遇到隔離,真能“躺賺”?記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),恐怕沒有廣告宣傳得那么好。

“防疫險(xiǎn)”“隔離險(xiǎn)”“疫情津貼”到底是什么?

其實(shí),網(wǎng)上宣傳的“新冠隔離險(xiǎn)”“防疫險(xiǎn)”等,大都屬于意外險(xiǎn),是短期保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限在一年及以下,可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售。

賠付內(nèi)容主要是:隔離、確診和身故,是給付型(對(duì)應(yīng)的是報(bào)銷型)保險(xiǎn)。

目前在售的“隔離險(xiǎn)”包括:

螞蟻保和眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”、螞蟻保和太平財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出的“新冠肺炎·隔離津貼版”、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社推出的“眾惠相互防疫綠碼通”、復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)推出的“復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外險(xiǎn)”、眾安保險(xiǎn)推出的“眾安在線愛無憂意外傷害保險(xiǎn)”、平安保險(xiǎn)推出的“平安安心抗疫險(xiǎn)”等。

這些險(xiǎn)種均價(jià)都在百元以內(nèi),最低的不到10元,隔離期每日賠付津貼在150元到上千元,參保門檻不高。

但記者查閱這些保險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn),理賠限制條件不少,“坑”也很多。

比如,有產(chǎn)品明確規(guī)定:

“被保險(xiǎn)人被要求居家隔離的”

“被保險(xiǎn)人雖然被集中隔離但未自費(fèi)支付的隔離費(fèi)用”

等情形,不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

可見,“隔離險(xiǎn)”所稱的“隔離”,不一定是公眾所理解的“隔離”。若選購這類保險(xiǎn),務(wù)必看清理賠條款。

“內(nèi)部銷售”“月底停售”真的那么火?

在多個(gè)社交平臺(tái)上,有博主宣稱其介紹的“隔離險(xiǎn)”僅通過內(nèi)部渠道銷售,想要購買的網(wǎng)友得通過私信。

但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),并沒有所謂的“內(nèi)部銷售”一說。

如果是正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,須提前在中國銀保監(jiān)會(huì)備案,由保險(xiǎn)公司公開銷售?!皟?nèi)部銷售”的說法,或是人為制造稀缺性、誘導(dǎo)用戶盡快下單;或是銷售并非合法合規(guī)的產(chǎn)品。

目前,“隔離險(xiǎn)”的主要購買渠道有三種:

一是通過保險(xiǎn)代理人。

代理人是保險(xiǎn)公司員工,保險(xiǎn)公司派出代理人與客戶對(duì)接,代理人只銷售本公司的產(chǎn)品。

二是通過經(jīng)紀(jì)人。

經(jīng)紀(jì)人是經(jīng)紀(jì)公司員工,不隸屬于保險(xiǎn)公司,相當(dāng)于保險(xiǎn)公司和客戶之間的中介,可以銷售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

三是通過第三方平臺(tái)。

比如,支付寶、飛豬等平臺(tái)定期推出的相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,這是保險(xiǎn)公司與第三方平臺(tái)合作的渠道。

調(diào)查中,記者還發(fā)現(xiàn)有保險(xiǎn)代理人通過朋友圈等宣稱:“產(chǎn)品月底停售,再不搶就來不及了”??山?jīng)查看相關(guān)產(chǎn)品的發(fā)售情況,不難發(fā)現(xiàn)這是代理人的饑餓營銷。

其實(shí),保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分,即便有某個(gè)產(chǎn)品下架,也會(huì)有新產(chǎn)品上架。對(duì)用戶而言,看清條款,選擇適合自己的產(chǎn)品更加重要。

“隔離險(xiǎn)”理賠真能“躺賺”?

按照部分“隔離險(xiǎn)”銷售人員的介紹,“隔離險(xiǎn)”理賠并不復(fù)雜,似乎是“被隔離了就能躺賺津貼”。

但解放日?qǐng)?bào)·上觀新聞?dòng)浾咴诓糠志W(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)上發(fā)現(xiàn),涉及“隔離險(xiǎn)”的投訴不少。

多位投保人表示,申請(qǐng)理賠時(shí)遇到很多限制條件,最終理賠失敗。

此外,通過第三方平臺(tái)訂購車票、機(jī)票,卻被搭售“隔離險(xiǎn)”的投訴也較突出。

案例一

投保時(shí)未發(fā)現(xiàn)“免費(fèi)隔離不賠”“居家隔離不賠”

消費(fèi)者張女士購買了眾安保險(xiǎn)推出的“新冠隔離疫情津貼險(xiǎn)”。該保險(xiǎn)在頁面上標(biāo)明,對(duì)因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的可獲得1000元/天的高額補(bǔ)貼。

但她在隔離之后申請(qǐng)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)條款將“免費(fèi)隔離”列為免賠責(zé)任。

該保險(xiǎn)公司客服也回復(fù)表示,保險(xiǎn)合同第四部分第七條規(guī)定7種情況不賠,其中包括:被保險(xiǎn)人被要求居家隔離不賠;被保險(xiǎn)人雖然集中隔離但未自費(fèi)支付的隔離費(fèi)用不賠。

實(shí)際上,在不少地區(qū)的防疫政策中,有些情況的集中隔離為免費(fèi)隔離或居家隔離。

案例二

從高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)返回被隔離,卻因居住地不是高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)被拒賠

網(wǎng)友小勛稱,旅行前購買了“復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外險(xiǎn)”,保費(fèi)1年43元。

該產(chǎn)品介紹稱,被保險(xiǎn)人因途經(jīng)地被確認(rèn)為中、高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、自身確診或成為疑似患者密接者而被當(dāng)?shù)胤酪卟块T要求強(qiáng)制隔離即可賠付。

小勛旅行回來后,其旅行目的地出現(xiàn)疫情升級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū),小勛在居住地被隔離。但他申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)卻被告知,自己不在理賠范圍。

保險(xiǎn)公司解釋,小勛的居住地并未升級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū),其按照居住地要求被隔離,不在理賠范圍。小勛這才發(fā)現(xiàn),該保險(xiǎn)保的是當(dāng)事人在旅行目的地被隔離,才有資格理賠。

案例三

被搭售“隔離險(xiǎn)”,退保無門

還有不少網(wǎng)友投訴第三方平臺(tái)強(qiáng)行搭售隔離險(xiǎn)。

有網(wǎng)友投訴,在飛豬平臺(tái)購買火車票時(shí)被搭售保額40元的“疫情津貼隔離險(xiǎn)”。發(fā)現(xiàn)自己“被保險(xiǎn)”后,該網(wǎng)友很生氣,但找不到退保按鈕。

還有網(wǎng)友表示,購買機(jī)票時(shí)被搭售一份120元的“疫情津貼隔離險(xiǎn)”,并非本人自愿購買要求退款,卻發(fā)現(xiàn)退保無門。

另外,還有網(wǎng)友反映,購買“隔離險(xiǎn)”后想退保并不容易。不少“隔離險(xiǎn)”設(shè)有退保門檻,包括收取30%的手續(xù)費(fèi)等。

如果用戶沒有看清而直接付款,那么最后只能自己承擔(dān)損失。

有投保人直言:“飛機(jī)(買機(jī)票被搭售)的防疫險(xiǎn)太坑,不推薦”。

從記者的梳理看,“隔離險(xiǎn)”常見的拒賠情形包括:

次密接人員(如不是和確診病例乘坐同一種交通工具)被隔離;

非自費(fèi)隔離;

居家隔離、健康監(jiān)測(cè);

全域管控/封城;

根據(jù)當(dāng)?shù)卣?,非中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)人員的返鄉(xiāng)/探親人員的集中/居家隔離等。

不少投保人抱怨:“理賠太麻煩,一生氣就放棄了”。

而“被保險(xiǎn)公司的文字游戲忽悠了”是大家的共識(shí)。

為什么“隔離險(xiǎn)”理賠難?

從調(diào)查看,“投保門檻低,理賠限制多”是“隔離險(xiǎn)”類產(chǎn)品的“通病”。

某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)人透露,真正“躺賺”的恐怕是保險(xiǎn)公司:

“不少人擔(dān)心疫情擴(kuò)散導(dǎo)致被隔離或確診,‘隔離險(xiǎn)’價(jià)格不高,再加上各種‘理賠成功帖’刷屏,于是很多用戶沒有看清保險(xiǎn)條款,就沖動(dòng)下單投保。要知道,天下沒有免費(fèi)的午餐,‘投保門檻低、賠償金額高’的另一面,必然是理賠限制多。當(dāng)然,保險(xiǎn)公司不會(huì)輕易告訴你這些?!?/p>

在具體理賠中,很多客戶會(huì)因?yàn)槔碣r流程繁瑣而放棄,甚至有客戶即使達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn),也會(huì)忘記理賠。

他提醒,網(wǎng)上所謂的理賠經(jīng)驗(yàn)分享不過是博主吸引流量的方法,賣保險(xiǎn)才是他們真正的目的。

對(duì)公眾來說,購買保險(xiǎn)產(chǎn)品務(wù)必要仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款。

不過,在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)中,有相當(dāng)一部分并不直接呈現(xiàn)各種條款,特別是“免責(zé)條款”,而是將它們列入“更多請(qǐng)查看”部分下的《保險(xiǎn)條款及告知》,若不細(xì)心查看,很容易被忽視。

上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻律師指出:

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款,對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;若對(duì)免責(zé)條款未進(jìn)行特別提示或重點(diǎn)說明,則該條款不產(chǎn)生合同效力,消費(fèi)者仍可按照保險(xiǎn)合同要求理賠。

但李旻律師也表示,大部分保險(xiǎn)合同包括相關(guān)條款,只是不太起眼,投保人在簽訂合同時(shí),沒有得到專業(yè)人士的特別提示和告知,最終導(dǎo)致拒賠。

買“隔離險(xiǎn)”怎么避“坑”?

從調(diào)查看,“隔離險(xiǎn)”有限制,不適合沖動(dòng)選購。不過,該產(chǎn)品確實(shí)能滿足部分人群的保險(xiǎn)需求。

如果真的需要購買“隔離險(xiǎn)”,應(yīng)當(dāng)注意什么?

1. 找正規(guī)保險(xiǎn)公司和有資質(zhì)的經(jīng)紀(jì)人或代理人。

一般來說,同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)基本一致。購買相關(guān)產(chǎn)品時(shí),可以通過不同平臺(tái)比價(jià),若價(jià)格差距較大,應(yīng)謹(jǐn)慎購買。

2. 投保前務(wù)必仔細(xì)查看投保條件和免責(zé)條款。

各家保險(xiǎn)公司免責(zé)條款都不一樣,而且比較復(fù)雜,但有三個(gè)條件基本相同:

一是需要隔離前購買;

二是需要是“不可預(yù)知”的隔離(例如,臨時(shí)管控隔離滿足該條件,而境外回國隔離就不符合);

三是投保人沒有主動(dòng)前往涉疫風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。

3.若看不懂保險(xiǎn)條款,可以向保險(xiǎn)公司詢問免責(zé)范圍,保險(xiǎn)公司有義務(wù)告知投保人產(chǎn)品的保障范圍與免責(zé)范圍。

投保人尤其應(yīng)關(guān)注所謂“隔離”的定義。

很多人覺得,“集中隔離”“居家隔離”“健康監(jiān)測(cè)”等都屬于“隔離”,但不同保險(xiǎn)公司對(duì)上述概念的定義不同。例如:

“若集中隔離14天可賠,那么‘14+7’‘2+12’‘2+14’等情形能賠嗎?”

“出發(fā)地和抵達(dá)地不是風(fēng)險(xiǎn)地區(qū),但途徑風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)導(dǎo)致隔離能理賠嗎?”

“被認(rèn)定為確診患者的密接可獲賠,那么次密接能理賠嗎?”

……

換句話說,擬投保人不僅要弄清楚相關(guān)產(chǎn)品“保什么”,更要弄清楚“不保什么”。

4. 保存好理賠材料。

“隔離險(xiǎn)”的理賠材料通常包括:

理賠申請(qǐng)書;

保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證;

保險(xiǎn)金申請(qǐng)人的有效身份證件;

法定隔離機(jī)構(gòu)(各級(jí)政府、衛(wèi)健委等)提供的隔離通知(通常,物業(yè)公司或小區(qū)開具的證明不能成為理賠依據(jù));

證明自費(fèi)支付隔離費(fèi)用的材料等。

若需要理賠,可及時(shí)尋求經(jīng)紀(jì)人/代理人幫助。

責(zé)編:周曉明

來源:人民日?qǐng)?bào)客戶端—上海網(wǎng)絡(luò)辟謠微信公號(hào)

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